Menu

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Co dělat, když se vaše finanční situace změní?


I když se v jednu chvíli zdá, že hypotéku zvládáte bez problémů, víte sami moc dobře, že ji máte na dvacet až třicet let, tedy se situaci kdykoli může jakkoli změnit. Proto je dobré se některým známým problémům již dopředu vyhýbat, na některé se předem připravovat, aby vás nepřekvapily natolik, že vás naprosto situace zruinuje. I když není nikde zaručeno, že najdete cestu, která vás stoprocentně ochrání před neschopností splácet, můžete udělat všechno proto, aby se tak nestalo.
vkládání mince.jpg
Již při zřizování hypotéky je třeba správně nastavit strategii financování, vytvoření a zachování potřebných rezerv pro případ nouze.  To znamená, že pokud si nastavíte vysokou měsíční splátku, musíte počítat s tím, že svůj volný čas už nebudete moci trávit jako dříve. Naopak si můžete tedy zvolit nižší splátku, která vás nebude tolik omezovat a tím pádem si budete moci užívat život, jak jste byli zvyklí. Na druhou stranu vás ale hypotéka jako taková bude „trápit“ delší čas.
Měli byste se také připravit na to, že opravdu hypotéka není legrace, ale záleží na stabilitě příjmu dané domácnosti, poměru příjmů a výdajů, protože se může stát kde co a vy byste měli mít nejen vytvořenou zálohu ve výši šesti měsíčních platů, ale také byste při volbě hypotéky, měli raději velkou rezervu ponechat doma, než brát hypotéku zcela na krev.
rodina na dovolené.jpg
Proč vás takto strašíme, co se může tedy stát nejen zlého, ale i dobrého, co bude mít dopad na vaše schopnosti splácet?
·         Změna úrokových sazeb
Změna sazeb je zrovna událost, kterou nemůžete vy nijak ovlivnit, ale měli byste na ni být připraveni. Bude tedy třeba mít připravenou i variantu, že se vám každé tři roky bude zvedat, vzhledem ke změně v legislativě, úroková sazba, což může znamenat, že třeba měsíční splátka bude  jeden tisíc vyšší, než byla původně. Proto je třeba mít opravdu rezervy v příjmech a výdajích, myslet na tuto možnost, včetně vytváření rezerv železných na zvláštních účtech právě pro tyto případy.
 
·         Rodičovská dovolená
·         Ztráta zaměstnání
·         Pracovní neschopnost
·         Invalidita
·         Smrt

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Podnikatelské půjčky

Existují krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry pro podnikatele.
1.       Krátkodobý podnikatelský úvěr má splatnost do 1 roku. Většinou slouží k úhradě menších finančních problémů, do kterých se podnikatelé mohou dostat, pokud po nich žádá dodavatel peníze za dodaný materiál. Majitel podniku ale v danou chvíli nemá na zaplacení faktury od dodavatele, jelikož mu odběratel zatím nezaplatil za prodané zboží nebo služby. Tento problém řeší podnikatelé nejčastěji, a právě proto si berou krátkodobé úvěry.
kalkulačka a výpočet
2.       Splatnost střednědobého úvěru je od 1 roku do 4 let. Nejčastěji si využívá při koupi investičního majetku. Podmínky pro připsání úvěru podnikateli se pak liší podle typu podnikání klienta. U této půjčky také závisí na konkrétní investici.
plánování podnikatele
3.       Pokud se podnikatel uchyluje k rozsáhlejší a závaznější investici, je vhodné zvolit dlouhodobý úvěr. Ten se poskytuje obvykle na dobu delší než 4 roky.
Banky si pochopitelně stanovují podmínky, za kterých úvěr podnikateli poskytnou. Klient musí mít ukončená alespoň dvě účetní období. Také musí žadatel vykazovat kladný hospodářský výsledek a sídlo jeho firmy musí být na území České republiky a být jejím občanem. Úvěr nebude podnikateli připsán, pokud je jeho firma v likvidaci či v konkurzu. Jako překážku pro poskytnutí půjčky vnímají banky také nesplněné závazky vůči správě sociálního zabezpečení, zdravotní pojišťovně nebo finančnímu úřadu.
myšlení na peníze
Banky v dnešní době ale poměrně dost riskují. Nabízí úvěry pro začínající podnikatele. Tito podnikatelé ale nemají při startu svého podnikání příliš finančních prostředků ani majetku, a tak nemají čím ručit. To ale bankám nevadí a nabízí podnikatelské půjčky bez ručení. Nováčkům tak některé bankovní instituce půjčí částku ve výši i několika milionů. Banky si tedy nemůžou být jisty, že takovému nováčkovi budou jeho investice vynášet a on bude mít možnost závazky vůči bankovní instituci vyřešit a úvěr splatit.
Podnikatel by si měl každou půjčku dopředu promyslet a projednat ji se svými společníky či s finančními poradci.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Kontokorentní úvěry: Co nabízí?

Jistě i Vaše banka, u které máte vedený běžný účet, tuto službu nabízí. Stačí si přečíst informace a podmínky, za kterých Vám banka kontokorent zřídí. Je to jednodušší než uzavření běžné půjčky. Pokud tedy nemáte dostatek peněz na svém účtu a potřebujete peníze pouze na zaplacení menších nákupů, kontokorent Vám jistě skvěle poslouží. Jedná se o nejběžnější krátkodobý úvěr.
kreditní karty v džínech
Kontokorent Vám dovoluje čerpat peníze z Vašeho běžného účtu, a to i tehdy, kdy nemáte na účtu dostatek finančních prostředků. Zkrátka můžete jít do mínusu. Banka Vám stanoví takzvaný úvěrový limit. To je maximální částka, kterou můžete přečerpat a kterou Vám bankovní instituce tímto způsobem půjčila. Dále je stanovena iúroková míra, což je cena peněz, které jste si půjčili skrz kontokorent. Také musíte zaplatit poplatky za sjednání kontokorentního úvěru a za jeho vedení.
Obvykle zde nejsou pevně stanoveny měsíční splátky. Budete však muset do určité doby úvěr splatit. Většinou je tato doba stanovena na jeden rok. Úvěr je splacen tehdy, pokud se dostanete se svým účtem doplusu. Po splacení úvěru opět můžete kontokorentu využívat. Smlouva o kontokorentu může být časově omezena. A právě na tento fakt byste si měli dávat pozor.
Výši limitu si každá banka stanoví sama a pro Vás to může být jeden z rozhodujících faktorů. Kontokorent je naprosto bezúčelový, můžete ho tedy využít na financování téměř čehokoliv. Tento typ krátkodobého úvěru je také nezajištěný. To znamená, že bance ničím neručíte. Právě z tohoto důvodu bývá úroková sazba vyšší než u běžné půjčky.
ruce černocha
Kontokorent můžete využít i jako podnikatel. Pak je samozřejmě lepší vyšší limit pro vyčerpání, jelikož podnikání vyžaduje více finančních prostředků pro nákupy materiálů a tak dále. Podnikatelé také mají obvykle vyšší výnosy než běžní lidé. Kontokorent se tedy hodí jak pro právnické, tak pro fyzické osoby.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Snadná cesta do záhuby?

Banky si chtějí být jisté, že se jim půjčené peníze vrátí. To je zcela pochopitelné. Proto banky vyžadují při půjčce vyššího obnosu peněz, abyste něčím ručili. Nejčastěji žádají, abyste si zvolili osobu, která bude v případě, že nebudete schopni splnit závazek, platit za Váš úvěr. Nebo to také může být naopak. Vy se stanete ručitelem, jelikož Váš dobrý kamarád si půjčil vysokou částku peněz. Pokud Vás o něco takového Váš přítel požádá, zbystřete. Něco takového si nechte projít hlavou a poraďte se s rodinou nebo finančním poradcem.
pomocná ruka
Riziko ručení může být opravdu vysoké. Možná si říkáte, že Váš přítel by Vás do něčeho takového nezatahoval, kdyby nebyl schopný závazek splnit. Možná si myslíte, že ho znáte natolik dobře, že přesně víte, co od něj čekat. A právě v tomto můžete být na omylu. Někteří lidé si totiž na přátele jen hrají a mohou Vás tímto způsobem jen využít. Zkrátka nebudou mít na zaplacení úvěru dostatek financí, ale díky tomu, že Vy jste věřitelem, danou částku zaplatíte Vy. Pak jen těžko z dlužníka své peníze dostanete.
výpočet úspor

Strach z odmítnutí?

Právě z tohoto důvodu se nebojte nabídku odmítnout. Možná nechcete svého přítele zklamat, a tak máte tendenci na nabídku kývnout, abyste si daného člověka nerozhádali. Pokud se po Vašem odmítnutí Váš kamarád naštve a bude Vám vyčítat, že jste mu nepomohli, nejspíš Vás chtěl jen podvést. Pravý přítel by Vás do něčeho takového nenutil a pochopil by, že je to pro Vás příliš riskantní. Nepoužil by toto citové vydírání a nic by se nestalo. Možná by své rozhodnutí vzít si úvěr přehodnotil nebo by si našel jiného ručitele.
chlap bez peněz

Důvěřuj, ale prověřuj

Je tedy jen na Vás, zda se rozhodnete svému příteli důvěřovat a prokážete mu službu. Pokud se jedná o opravdového přítele, jistě Vám bude vděčný a peníze Vám vrátí. A naopak, když se rozhodnete úlohu věřitele odmítnout, nebude Vám nic zazlívat a nechá to plavat. Jestli se rozhodnete nabídku přijmout a pomoc tak dlužníkovi, řiďte se pravidlem "Důvěřuj, ale prověřuj."

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

VIP kreditní karta

Možná jste se s tímto typem kreditní karty již setkali. Proč má takový název a jsou pro “běžné” nakupující výhodné? VIP kreditní karta je určena výhradně pro bonitní klienty bank. Banka si vede určitě statistiky o tom, kde nakupujete a samozřejmě i o tom, jaký máte příjem a zůstatky na běžných účtech. Na základě těchto parametrů vám může nabídnout speciální produkt, který není v klasické nabídce, ale pouze u vybraných klientů. Tato kreditní karta je určena pro klienty s příjmem od 100 000 Kč měsíčně a více. Navíc musí splňovat ještě další VIP podmínky pro získání takového produktu. Zde se sledují různé parametry, jako například jaký je zůstatek na běžném účtu.
 karta MasterCard
VIP kreditní karta má většinou vysoký kreditní limit od 500 000 Kč a u vybraných klientů může mít na speciální schválení až 2 000 000 Kč. Na takové kreditní kartě může být i speciální úrok, například i 5 % ročně. Samozřejmě může být i klasický úrok až 29,99 % ročně. Záleží na individuálním posouzení kreditního oddělení banky a jejich parametrech. Takové kreditní karty jsou většinou vedeny bez poplatky. Mohou mít určitě výhody v rámci placení kartou v obchodech. Také získáte ještě větší slevy u vybraných partnerů. Navíc zde může mít finanční instituce sjednané extra výhody například v golfových rezortech. Často zde bývají i speciální pozvánky na různé kulturní i sportovní akce zdarma, případně na zážitkové služby. V rámci konkrétního balíčku je mnoho služeb. Většinou již bývá samozřejmý vstup do VIP salonků na letišti s přednostním odbavením v rámci služeb.
 
VIP kreditní karta není součástí klasické nabídky banky. Rozhodně na ně nebudete mít nárok a ani na požádání vám neřeknou konkrétní informace. Je to logické, protože na takové kreditní karty dosáhne opravdu velmi malé procento klientů. Ti jsou schopni utrácet velké peníze a zároveň je ihned vracet. Někdy jim ani nevadí platit úrokovou sazbu. Jsou to lidé, kteří opravdu neřeší peníze a rozhodně neřeší žádné existenční problém. Tedy jako běžný člověk na takovou kreditní kartu ani nemyslete, zkrátka ji nedostanete. Naopak lidé, kteří mají velký příjem určitě ocení extra výhody takového typu kreditní karty.
 muž a debetní karty
Kreditní karty jsou v dnešní době normálním pomocníkem při placení. Využívejte jejich služeb a dávejte si pozor na úroky. VIP kreditní karta je zkrátka pouze pro několik procent obyvatel.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Od banky už ani halíř

Pokud jste jedním z tisíců, kterým zamítla banka půjčku, tak se vůbec nemusíte divit. Děje se tak po celé republice a může za to změněná bankovní politika, která je odpovědí na zhoršenou platební morálku svých dlužníků, velkou zadluženost společnosti. Špatné splácení není jediný důvod pro omezení podmínek pro půjčku, ale je bezesporu jedním z těch nejvíce důležitých.
 hromada bankovek

Zástava jako náprava

Dle čísel a údajů neustále narůstá oblíbenost tzv. zástavních smluv a zástavních úvěrů. Jedná se o snad nejstarší typ půjčky, který známe už z antického Říma. Co je nejdůležitější, není vůbec k zahození. Odevzdáte nějaký předmět nezanedbatelné hodnoty, za který vám daný zástavce poskytne finanční obnos v jeho hodnotě. Vy mu pak splácíte pravidelnou dohodnutou částku a pokud by se náhodou stalo, že byste nemohli půjčku splatit, zástavce se může zhojit na daném předmětu, který prodá. Tento typ půjčky je velmi oblíbený zejména pro to, že ručíte pouze tím předmětem, na jehož zástavě jste se dohodli – proto pokud by si nárokovali i váš ostatní majetek, jedná se s největší pravděpodobností o lichváře. To samé platí i pro ty, kteří by si při sjednávání zástavy chtěli prohlédnout váš ostatní majetek a udělat soupis – řekněte rázné NE a poohlídněte se po něčem důvěryhodnějším.
 muž s dluhy

Peer to peer půjčky

Čím dál více oblíbené, hned několik internetových platforem umožňuje půjčky lidí lidem. To znamená, že vy si určíte částku, dohodnete si úrok s platformou, kterou ona nabídne „investorům“ a pokud vaše nabídka bude dostatečně zajímavá, lidé se vám na vaši půjčku složí. Vy jim pak budete přes platformu vyplácet splátky, stejně, jako u banky.
 budík, mince a dům

Čemu se vyvarovat

Hlavně výše zmíněné lichvě. Pokud uvidíte, že má vaše půjčka až příliš velký úrok, který byste neměli šanci splatit, raději dejte ruce pryč, nikdo vám nemůže přikázat, abyste ji přijali. A pokud vás do toho nutí, tak je něco špatně. Také si dejte pozor na výše zmíněné u lichvářů, kteří si chtějí dělat soupisy vašeho majetku. Jakmile zastavíte jednu věc, neručíte ničím jiným, proto si dejte pozor na různé skryté odstavce a malé písmena u vašich smluv.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Nákup na splátky v internetovém obchodě

Celá řada e-shopů, především ty větší, které již na trhu působí řadu let, umožňuje nejen nákup na splátky, ale u některého zboží nebo v rámci akčních nabídek je možné nakoupit na splátky i s nulovým navýšením. Samotný proces nákupu na splátky však není spojen přímo s dotyčným internetovým obchodem, ale vždy jej zajišťuje nějaká nebankovní společnost skrytá v pozadí.
nákupní taška

Jak nákup na splátky probíhá?

Jednoduše vložíte do košíku zboží a zvolíte způsob nákupu na splátky. Jakmile se vytvoří objednávka a odešlete ji, po přečtení a odsouhlasení obchodních podmínek ji potvrdíte a zároveň vás odkaz přesměruje do společnosti, která splátkový prodej zajišťuje. Při nákupu na splátky buďte opatrní a před potvrzením smlouvy si nejprve pozorně pročtěte smluvní podmínky. Měli byste mít jasno, co by následovalo při neschopnosti splácet, nebo při opomenutí nějaké splátky, protože každá společnost může mít stanoveny docela jiné podmínky. To se pochopitelně týká i výše úroku.
peníze v kapse
Pokud tedy máte vybráno, zvolíte si výši počátečního vkladu (akontaci), variantu splátkového kalendáře a počet splátek.  Formulář žádosti o spotřebitelský úvěr doplníte svými osobními údaji a odešlete. Zpětná vazba společnosti, která úvěr zajišťuje, je téměř okamžitá, většinou reaguje telefonicky nebo e-mailem, kde se dozvíte, zda Vám byl úvěr posvěcen, tedy schválen.
nákupní vozík
Společnost od Vás bude také vyžadovat nějaký důkaz platební schopnosti, tedy buď aktuální výpis z bankovního účtu, nebo potvrzení o výši měsíčního příjmu. Jestliže vše proběhne hladce a dodržíte pravidla, která úvěrová společnost stanoví, kromě zakoupeného zboží můžete očekávat i smlouvu o spotřebitelském úvěru v písemné podobě. Součástí smlouvy bude i složenka na zaplacení akontace a podepsanou úvěrovou smlouvu odešlete poštou na adresu sídla společnosti. Pak už jen splácíte pravidelné splátky podle předem dohodnutého splátkového kalendáře. 

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Zlaté a platinové kreditní karty

Pro koho jsou tyto kreditní karty určeny?
 
Takové kreditní karty nejsou určitě pro každého. Většinou jsou zde vysoké limit od 100 000 Kčdo 500 000 Kč a někdy i více. Tyto kreditní karty jsou určeny hlavně pro “bonitní” klienty s určitým příjmem, který je potřeba většinou doložit.  U takové karty jsou často i poplatky za vedení. Mnohdy tyto kreditní karty nejsou ani v klasické nabídce finanční instituce, ale jsou pouze na žádost klienta, která se posuzuje podle jiných parametrů oproti žádosti o klasickou kreditní kartu.
otevřená peněženka
Doporučuje se pro lidi, kteří mají příjem zhruba od 50 000 Kč čistého více. Jinak jsou parametry dost stejné jako u jiné kreditní karty, ale nemusí zde být poplatek za vedení. Většinou takovým klientům nejde až tak o poplatky, ale o další služby. Neřeší většinou ani úroky, jen čerpají a často ani nesplácí v bezúročném období. Znám to z vlastní zkušenosti v rámci práce v bance.
 
Jaké jsou výhody takových kreditních karet?
 
Mohou zde být různé benefity. Často zde bývá už v ceně karty nějaké prestižní pojištění a velice často i cestovní rodinné pojištění. Jsou zde VIP služby – vstup do gold salonku na letišti, speciální odbavení, různé doplňkové služby v rámci golfových destinací a mnoho dalšího. Každá společnost může mít jiné výhody. Určitě je dobré se na výhody podívat. Jsou zde i slevy za platbu kreditní kartou u vybraných obchodníků. V rámci VIP balíčku může být taková karta vedena bez poplatku. Výhodou je také vysoký kreditní limit. Většina klientů, kteří si takovou kartu zřídí platí i jednorázově velké částky a vysoký limit je v tomto případě ideální. Je zde také možnost převodu peněz na běžný účet. V tomto případě je potřeba se přesvědčit o tom, zda je při takové operaci účtován úrok. Protože při převodu peněz na běžný účet většinou bývá úroková sazba až kolem 29,99% ročně. Ovšem v tomto případě zde mohou být i speciální splátkové programy. Je potřeba se informovat v konkrétní finanční instituci.
 bezhotovostní platba
Rozhodně zlatou či platinovou kreditní kartu doporučuji lidem s velkým příjmem a lidem, kteří tzv. “točí peníze”. Zde lze hodně ušetřit při platbách. Lidem, kteří nemají tak vysoký příjem nedoporučuji si tuto prestižní kartu zakládat. Člověka to potom může lákat k velkému utrácení díky vysokému kreditnímu limitu. Pamatujte si, že vždy je potřeba částku zase doplatit.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Moc výhodná půjčka? Zdání může klamat!

V životě mohou nastat situace, kdy Vám zkrátka dojdou peníze. Dluhy se nahromadí a vy nemáte prostředky na jejich zaplacení. Sháníte nějakou výhodnou půjčku. A právě v tomto momentě byste se měli pořádně zamyslet, zda se situace nedá zvládnout bez půjčování peněz. Pokud se bez půjčení finančních prostředků neobejdete, vybírejte půjčku obezřetně. Pokud si nebudete pořádně půjčky prověřovat a číst podmínky pro půjčení peněz, můžete se dosti spálit. Nakonec na Vaši neobezřetnost mohou doplatit Vaši nejbližší a nejdražší.
muž s dluhy
Za lichvu se považují smlouvy, při jejichž uzavření použila druhá strana slabost, neznalost či tíseň osoby. Taková smlouva je podle nového občanského zákoníku neplatná. To ale neznamená, že zákon bude vždy hrát ve Váš prospěch. Nespoléhejte tedy na něco takového a braňte se sami, než bude pozdě.
Myslet si, že Vám někdo bude nabízet peníze bez poplatků, je poněkud naivní. Když už někdo takovou nabídku má, jistě si navýší úroky na vesmírnou částku. Tím si buďte jisti. Takové půjčky nabízí mnoho nebankovních institucí, ale i jednotlivců.
Pokud tedy úvěr opravdu potřebujete, zvolte takový úvěr, který je pro Vás výhodný ve všech směrech. Nechte si poradit od přátel, od finančních poradců a sami prohledávejte internet. Jistě nějakou výhodnou nabídku najdete.
Poohlédněte se nejlépe u banky, u které máte vedený Váš běžný účet. Může Vám to přinést spoustu výhod. Navíc znáte svou banku lépe než ostatní bankovní instituce na trhu. Uzavření půjčky řešte raději osobně. Při řešení přes internet může dojít ke spoustě nedorozumění.
rozházené bankovky
Pokud narazíte na nabídku, která je pro spotřebitele výrazně nevýhodná a připravila by ho o velkou spoustu peněz, rozhodně o tom někomu řekněte. Můžete tak upozornit další lidi, že zrovna tato půjčka je nevýhodná. Jistě tím zabráníte spoustě problémů. A navíc, dobrý pocit, že jste někomu při řešení něčeho tak vážného pomohli, je k nezaplacení.

Archiv rubriky: Půjčky a úvěry

Nové auto? Půjčte si!

Půjčování peněz je v dnešní době naprosto běžná věc. Mnoho domácností si vzalo půjčku například na vybavení domácnosti či na koupi nemovitosti. Poměrně velký obnos peněz budete potřebovat i při kupování nového vozidla. Buď si můžete peníze naspořit nebo si můžete půjčit. Je logické, že spoření takové částky Vám bude trvat o trochu déle než samotná půjčka, jelikož půjčku můžete mít na svém bankovním účtu do pár dnů, někdy i hodin. I to je výhodou úvěru.
Autopůjčku nabízí například Equa bank. Zde se jako u většiny dalších bankovních institucí mění výše úrokové míry a RPSN v závislosti na výši půjčky a době splácení. Pokud si půjčíte 50 000 Kč s dobou splácení 6 měsíců, úroková míra bude činit 10,9 % a RPSN 11,49 %. Výše měsíční splátky bude 8 601 Kč. Celkově pak zaplatíte 51 606 Kč. Na internetu se uvádí, že tato půjčka je osvobozena od poplatků.
pytel dluhů
Možná se Vám zdá, že v případě autopůjčky je částka 50 000 Kč nízká. Koukněme se tedy na vyšší částku, například 250 000 Kč. Doba splácení je zde nastavená na 60 měsíců, úroková míra činí 9,9 % a RPSN 10,37 %. Celková částka, kterou budete muset zaplatit je 318 000 Kč. Už to vidíte? Je to jednoduché a logické. Čím vyšší doba splácení, tím více na půjčce přeplatíte.
Ideální půjčku si musíte najít sami. Zde šlo pouze o ilustrativní příklad. Je jasné, že každá banka bude mít jinou výši úrokové míry a RPSN. U některých budete muset platit různé poplatky, někde jinde zase ne.
Výhody
·         Rychlé získání půjčky
·         Možnost získání dárku navíc
·         Možnost sjednání půjčky online
Nevýhody
·         Při vyšší době splácení přeplatíte více peněz.
·         Splátky mohou být příliš vysoké
Co musíte pro získání půjčky splnit?
·         Pravidelný příjem
·         Trvalý pobyt na území ČR
·         Plnoletost
·         Peníze musíte utratit za nákup automobilu
luxusní interiér vozu
Pokud na koupi auta nijak zvlášť nespěcháte, zvolte raději možnost spoření. Vyhnete se tak povinnosti splácení, což může být pro některé obrovský závazek.