Menu

Archiv rubriky: Hypotéky

O čem se málo mluví

Česká národní banka (ČNB) má samozřejmě zásadní význam pro stabilitu ekonomiky. Ale obyčejný občan vnímá některé její kroky negativně. Zvlášť, co se týká hypotečních úvěrů.
Má vůbec stát zájem na zadluženosti svých občanů, co se týká bydlení? Těžká otázka. Dnes už na hypoteční úvěr každý nedosáhne. Realita je taková, že mnoho mladých lidí a rodin jsou nuceni žít v jedné domácnosti se svými rodiči.
Trh samozřejmě určuje poptávku po nemovitostech, které je v současnosti dost velké. Oproti poptávce je nabídka nemovitostí menší, protože v minulých letech se méně do nemovitostí  investovalo.
nový domov
Sen o vlastním bydlení snad má každý z nás. Určitě si řekneme, proč platit za nájem, když převážně za menší peníze, které byste splácely bance za hypoteční úvěr, vyřeší vlastní vysněné bydlení.
 
Ale získat hypotéku, to bude samozřejmě záležet na tom, jaké máte příjmy a případně jiné závazky, například ve formě spotřebitelského úvěru. Protože užexistující závazky vám pravděpodobně získání hypotečního úvěru dost zkomplikují.
 
Několik rad, na co se připravit při vyřizování hypotečního úvěru v bankách:
 
·         Hypotéka (v bance) se vyřizuje přibližně za 2 až 3 měsíce.
·         Předem si spočítejte vše před podáním žádosti (vaše příjmy, výdaje, splátky stávajících závazků
·         Při jednání o žádosti nesmíte nic zatajovat (příjmy, výdaje, ručitelské závazky, kreditní karty, kontokorenty, úvěry ze stavebního spoření, uzavřené závazky bankovní i nebankovní, jiný hypoteční úvěr, exekuce…)
·         Banka si důkladně prověřuje vaši bonitu, to znamená čistý příjem. Z tohoto příjmu je už odečtené pojištění, případně jiné splátky úvěrů, výživné i leasing.
·         Banka posuzuje vaši platební i úvěrovou historii.
·         Hypoteční úvěr je krytý zástavou nemovitosti, proto získáváte poměrně nižší úrokovou sazbu, než u jiných úvěrů.
schody domů
Když chcete hypotéku v pohodě splácet, při vyřizování se zajímejte nejenom o nízkou úrokovou sazbu, ale dávejte si pozor na některé body ve smlouvě.  Nebojte se s bankou jednat a i zároveň smlouvat:
Ø  Nízká úroková sazba, je převážně podmíněná splněním určité podmínky dané banky, například koupi dalších finančních produktů. Například se to týká připojištění a dalšíchskrytých poplatků, které mohou průměrnou sazbu hypotéky zdražit až o desetiny procent.
Ø  Datum fixacea konec fixace si vždy dobře ověřte (zapište si ho nebo dobře zapamatujte).
Ø  Poplatky za mimořádnou splátku,která bude mimo fixačního období, jsou dost vysoké.
Ø  Nepodepisujte smlouvudo té doby, pokud ji řádně neporozumíte. Čemu nebudete rozumět, nechte si vysvětlit.
Ø  V případě, že budete chtítzastavenou nemovitost pronajmout,dopředu se s bankou domluvte.
Ø  Zkuste se předem s bankou domluvit na tom, že si nepřejete zřízení zákazu zcizení nebozatížení formou věcného práva. To jezápis do listu vlastnictví. I když vám banka nevyhoví, je důležité, aby o tom byla banka informována ještě před podpisem smlouvy.
.
Na našem trhu je tak velké množství reklam bank i nebankovních společností, které lákají na nízké hypoteční úvěry, že je důležité nic neuspěchat, porovnat si nabídky, až pak se rozhodnout pro nabídku banky, která vám bude nejvíce vyhovovat.

Archiv rubriky: Hypotéky

Nezůstávejte jen u snu

Sen zůstane snem. Je potřeba se zvednout a zkusit udělat alespoň nějaké kroky. Samozřejmě, že velké kroky začínají u myšlenky. Proč platit pronajímateli poměrné vysoké nájemné, když podobnou nebo dokonce i menší částku bychom mohli splácet na hypotéce, ale bydlet ve svém vlastním domě. Mít své soukromí, realizovat své plány a nápady. Navíc, když by se podařilo mít ještě malý pozemek, nebyl byl problém mít malinkou zahrádku a místo na odpočinek. A čím více člověk o takových věcech uvažuje, tím více se začíná realizovat jeho sen, jeho nadšení a touha.
konstrukce dřevostavby
Obraťte se na fundovaného finančního poradce
Jak ale postupovat?  Není nic jednoduššího, než navštívit finančního poradce v bankovním ústavu a nechat si spočítat například hypotéční úvěr. Případně vám může poradit i jiný způsob financování nového bydlení. Pokud to nezkusíte, nepřiblížíte se svému snu a možná byste celý život mohli litovat, že jste proto nic neudělali.
klíč od domečku

Hypotéční úvěr

Je nejčastějším financováním na koupi nemovitosti. Poskytuje se plnoletým osobám, které mají v ČR dlouhodobý pobyt a může se týkat jak fyzických, tak právnických osob. Hypotéční úvěr může být poskytnutý za určitých podmínek i cizincům. Je jištěný zástavním právem koupené nemovitosti.
Známe dva druhy hypoték:
1.       Účelové
Ty se pořizují za nějakým účelem na určitou investici. Spadá sem koupě nemovitosti, stavba, rekonstrukce, ale i vypořádání spoluvlastnických a dědických záležitostí. Může se s takovou hypotékou refinancovat účelový úvěr.
2.       Neúčelová
Také ji můžeme znát pod názvem americká hypotéka a lze ji využít prakticky na cokoliv.
Hypotéční úvěr se pak splácí pravidelnými měsíčními splátkami, ve kterých je obsažena nejen vypůjčená částka, ale zároveň i úroková sazba. Ta je takovou odměnou bance. Uvádí se v ročním intervalu a může se na ní vztahovat fixní doba, kdy se sazba měnit nebude nebo naopak se může měnit. Klient ale bude vždy o změně seznámený.
Díky nízkým úrokovým sazbám, je hypotéční úvěr nejvýhodnější. Může být cestou k vašemu snu.

Archiv rubriky: Hypotéky

Stoprocentní hypotéka je již minulostí

Od roku 2016, tedy konkrétně od října, platí na základě novely, že banky neposkytují stoprocentní hypotéky.
Musíte mít k dispozici minimálně 10 procent?
Ano.To znamená, že pokud uvažujete o hypotéce, musíte mít v tuto chvíli našetřeno minimálně deset procent ze zástavní hodnoty nemovitosti. A to je ještě opravdu ta nejmenší částka a banky mohou poskytovat hypotéky, kdy máte k ruce deset procent jen malé části poskytovaných úvěrů a hypoték.
peníze za prasátkem
Musíte mít našetřeno vyloženě v hotovosti či na účtu?
Ne.Nemusíte. Pokud žádáte o hypotéku, nemusíte mít peníze fyzicky k dispozici a ani je nemusíte mít našetřeny na účtu. I když je to ta nejlepší variantou. Druhou možností, jak získat těchto minimálně deset procent, doporučujeme tedy dvacet, je, že si vezmete úvěr ze stavebního spoření či jiný spotřebitelský úvěr nebo bezúčelovou půjčku.
Zvyšují se tím výdaje?
Ano.Vaše měsíční výdaje se pak zvýší o splátku tohoto úvěru. Tedy v momentě, kdy banka bude zadávat do svých kalkulaček váš případ, zda tedy, že máte k dispozici nějakých těch deset procent z celkové zástavní hodnoty nemovitosti, že máte tedy takové a makové příjmy a kromě dalších výdajů, které jste dokládali, vám ještě navýší tyto výdaje o měsíční splátku tohoto úvěru.
Bude řešením hypotéka bez dokládání příjmů?
Ne.Pravděpodobně vám nyní již takovou možnost v bance ani nenabídnou. V souvislosti s novelou o spotřebitelských úvěrech z prosince 2016 banky přestaly tuto možnost nabízet. Pokud už by vám ji nabídli, pravděpodobná výše úrokové sazby na vaší hypotéce pak bude kolem čtyři procent, což je dvojnásobek aktuálních výší sazeb. Ke všemu by vám pak ale pravděpodobně nestačilo ani těch vašich dvacet procent, ale banka, která by vám tento hypotéční úvěr nabízela, by po vás chtěla kolem padesáti procent.
svítící číslo
Jste-li mladým čtenářem kolem dvaceti let, vězte, že již v tuto chvíli byste si na vlastní bydlení měli začít spořit, protože kolem třiceti let i na vás přijde touha bydlet samostatně a ve svém a tedy bude dobře, když budete mít našetřeny nějaké úspory

Archiv rubriky: Hypotéky

ZAPOMÍNALI JSTE SPLÁCET? ZAPOMEŇTE NA HYPOTÉKU!

Možná jste i vy žili divoký život mladých, kdy největší vaší starostí bylo dojít do práce a po výplatě zajít na pivo, kde byli kamarádi a kamarádky, kteří znamenali váš život a nebylo nic důležitějšího, než jít s nimi do hospody.
Pak jste jednoho dne potkali svého životního partnera, rok se sešel s rokem a vy místo divokých večírků trávíte večery se svým partnerem doma v podnájmu a postupně jste začali uvažovat o tom, že byste šli do vlastního.
značka stop
Máte vyšší příjmy, o svatbě ještě neuvažujete a tak se rozhodnete vydat do banky s žádostí o hypotéku právě vy z vás dvou. Dočetli jste se dokonce, že výše úrokových sazeb je poměrně dobrá a než se bude v roce 2018 zvyšovat, je možná dobré ještě využít nižší sazby.
focení novomanželů
Proces schvalování půjčky začne zcela nevinně a úplně stejně jako u ostatních. Zajdete do vybrané banky, přinesete podklady, které jste našli na internetu, že potřebují a doufáte, že všechno půjde pěkně hladce.
Jenže, když si vás banka zkontroluje v centrálním registru, zjistí, že jste v posledních čtyřech letech měli problémy se splácením svých dosavadních úvěrů. Vy už jste to úplně zapomněli, ale váš divoký život skončil sotva před rokem a banka si informace uchovává ještě 4 roky poté, co jste úvěr doplatili. Každá banka, která má poskytnout úvěr či hypotéku zkoumá vaši platební morálku. A není to truc této banky nebo jiné, ale je to přímo podle zákona o bankách, kdy banky musí informace o platební historii žadatele čerpat přímo z bankovního registru. V tomto registru jsou evidovány všechny úvěry.

Úvěry, které byly splaceny před více než čtyřmi lety zde již tedy uvedeny nejsou. Pokud jste však právě v posledních dvou letech měli opravdu výrazné problémy s plněním splátek, znamená to, že jste platili splátky až po jejich splatnosti, banka okamžitě vaši žádost zamítne. V bankovním registru jsou informace nejen o tom, jaké úvěry máte nebo jste v posledních čtyřech letech měli, ale také jsou zde uvedeny všechny žádosti o úvěry. To znamená, že každá jednotlivá banka vidí, že jste již byli žádat u jiné banky, ta vám úvěr neschválila, resp. zamítla a tím pádem jste ještě pod větším drobnohledem než doposud.
spící ožrala

Co s tím?

V každém případě zkontrolovat všechny vaše nezaplacené položky. Dávat si pozor na všechny další platby, ať už to jsou kreditní karty, drobné spotřebitelské úvěry či splátky dalších variant bankovních produktů.

Archiv rubriky: Hypotéky

Začátek podnikání a hypotéka!

Pokud začínáte podnikat, máte určitě papírování až nad hlavu a snažíte se co nejrychleji do světa byznysu dostat. Jestliže máte dobrý projekt a hned při počátku podnikání jste začali opravdu dobře vydělávat, možná i vás napadlo, že půjdete bydlet do vlastního, že si to konečně můžete dovolit a tak vyrazíte do banky, abyste požádali o hypotéku.
Samozřejmě se k vám budou chovat slušně, budou vám dávat různé otázky, až dojde na formulář pro zaměstnavatele. Tam chce banka vyplnit různé informace o vašem pracovním poměru a výších příjmů.
počítání výdajů

A první zádrhel je na světě! NEMÁTE DAŇOVÉ PŘIZNÁNÍ!

Když tedy zmíníte, že jste podnikatel, bude po vás bankovní poradce chtít doložit dvě daňová přiznání. Pokud ne dvě, minimálně jedno určitě!

Druhý zádrhel! PODNIKÁTE MÉNĚ, NEŽ ŠEST MĚSÍCŮ!

Pokud opravdu začínáte, je jasné, že daňové přiznání podáváte jednou v roce za uplynulý kalendářní rok a tedy žádné daňové přiznání nemáte. Pokud ano a máte ho za období kratší, než šest měsíců, také to nikoho nebude zajímat. Prostě nemáte-li za sebou více než šest měsíců vytváření vaší činnosti a jedno daňové přiznání, můžete se spolehnout, že jste zařazeni mezi neúspěšné žadatele o hypotéku a na nějakou dobu máte s hypotékou smůlu.

Třetí zádrhel! NENÍ PŘÍJEM, JAKO PŘÍJEM!

Vy jste trpělivé osoby, bydlet nakonec chcete dřív nebo později, a tak počkáte na daňové přiznání, lhůtu šesti měsíců, najdete novou nemovitost a znovu vyrazíte do banky. Tentokrát si myslíte, že vás nic nepřekvapí, protože zmiňované požadavky banky máte splněné a příjmy podle vás hezky vysoké.
peníze u kalkulačky a pc
Jenže v bance se na váš příjem podle daňového přiznání dívají úplně jinak. Různě ho krátí, přepočítávají, upravují a dokonce se tedy může stát, že pokud třeba zjišťujete informace u dvou rozdílných bank, každá vám vypočítá jinou výši čistého příjmu. Od tohoto příjmu se pak samozřejmě spočítají úrokové sazby a ty budou poměrně vysoké ve srovnání se zaměstnaným člověkem.
No není to u nás snadné!

Archiv rubriky: Hypotéky

Jste ve zkušební nebo ve výpovědní lhůtě?!

Pojďme se teď podívat na první důvod, který může být (a pravděpodobně jím také bude) důvodem proto, abyste hypotéku od banky nezískali a vaše žádost byla obratem smetena ze stolu. Samozřejmě důvodů může být hodně, to každý, kdo si prošel procesem schvalování hypotéky zná, ale pro začátečníka, který hledá první informace, může být tento první  důvod zásadní. Pokud tedy chcete žádat o hypotéku vězte, že žádná banka se nebude vaší žádostí zabývat od momentu, kdy zjistí, že jste ve zkušební lhůtě a nebo ve výpovědní lhůtě.
psaní na tabuli
•   Zkušební lhůta při novém pracovního poměru
Může se stát, že jste získali novou práci, máte radost z vysokých příjmů, vidíte svoji budoucnost růžově a nechcete tedy dál odkládat možnost bydlení ve svém.
sezení nad pc
Pak se tedy rozhodnete pro získání hypotéky. Pakliže zajdete do banky s žádostí o poskytnutí hypotéky, obratem vám dají formulář, který ponesete do práce. Do něj pak vypíšete vy i váš zaměstnavatel požadované položky. S tímto formulářem se pak vrátíte do banky a jednání pokračuje. Ovšem pouze do momentu, kdy není ve formuláři vyznačeno, že jste ve zkušební lhůtě. Pokud tomu tak je, zaměstnavatel má povinnosti toto vyznačit ve formuláři. A pokud toto vyznačeno ve formuláři je, můžete se spolehnout, že tímto je vaše žádost ukončena, pohřbena mezi ostatní neúspěšné a jste bez šance.
Nepomůže vám ani to, že byste se se zaměstnavatelem dohodli na zkrácení této lhůty, protože banka si také kontroluje dobu trvání pracovního poměru a pokud jste zaměstnáni na pracovní poměr na dobou neurčitou, ale kratší dobu, než tři měsíce, stejně žádost smete ze stolu.
zmuchlaný papír
•   Výpovědní lhůta
Stejné v podstatě to je, pokud jste zaměstnáni na dobu neurčitou, ale již vám běží výpovědní lhůta. Pokud zaměstnavatel do formuláře o potvrzení pracovního poměru a výše příjmu zadá, že jste ve výpovědní lhůtě, což je jeho povinností, můžete se spolehnout, že tímto proces schvalování hypotéky pro vás skončil. Je znám jeden případ, kdy banka tuto skutečnost akceptovala a to v případě, kdy manažer s měsíčním stotisícovým platem končil ve firmě a součástí výpovědi bylo dvanáct měsíčních výplat, jako náhrada za nemožnost okamžitě pracovat v oboru kvůli konkurenční doložce.

Archiv rubriky: Hypotéky

Konec září 2017 ve znamení zvyšování úrokových sazeb

Centrální banka, jak už je naznačeno, změní a to doslova zvýší výši úroků koncem září 2017. Jako první pocítí zákrok České národní banky lidé, kteří již hypotéky mají a mají tak zvanou plovoucí sazbu. I když se české ekonomice daří, nezaměstnanost u nás je historicky nejnižší a vůbec v rámci naší země se daří, brzy přejde úsměv všechny, kteří hypotéky již mají a nebo se chystají právě nějakou získat.
růst financí
Centrální banka letos poprvé po deseti letech zvýšila v srpnu úrokové sazby o 0,25 procenta a bude dál pokračovat. Další vlna by se dala tedy, jak bylo zmíněno, očekávat již právě v září, což naznačuje rychlejší zvyšování oproti očekávání. ČNB tedy předběžně naznačila, že je pro další zvýšení již na konci září 2017. Může to mít i souvislost s pochvalou mezinárodní ratingové agentury Fitch od které Česká republika získala místo stabilní známky lepší hodnocení a to konkrétně POZITIVNÍ. To samozřejmě může mít, jak už bylo zmíněno, jednoznačně vliv na zvýšení sazeb Českou národní bankou.

Naštěstí je obrovská konkurence na trhu nejen s hypotékami, ale také obecně s půjčkami, takže se dá předpokládat, že zdražování bude probíhat opravdu opatrně a jen o drobné desetiny procenta. Někteří odborníci dokonce tvrdí, že zvyšování bude spíše plíživé a bankéři pravděpodobně budou čekat až na listopad.
šipka přes čísla
Pokud se ptáte, proč se uměle tedy zvyšují úrokové sazby u hypoték a úroků obecně, je to obava analytiků a také naší centrální banky z přehřívání české ekonomiky, které by nakonec mohlo skončit obrovskou krizí a to hlavně na poli realit. Ceny realit, díky dostupnosti hypoték, rostou u nás v České republice nejrychleji v celé Evropské unii. Od loňského roku se podle odborníků zvýšila cena realit o více než deset procent.
Je jasné, že celou situaci má tedy pod kontrolou Česká národní banka, která reaguje na vývoj na realitním trhu již od počátku letošního roku a zahájení prací na aplikaci novely, která změnila podmínky pro poskytování hypoték.

Předběžně lze z aktuálního vývoje usuzovat, že zvyšování úrokových sazeb bude nadále pokračovat i v roce 2018. Na konci příštího roku by se tedy místo výše sazby 0,25 procenta měla centrální sazba pohybovat ve výši 1,25 procenta. To by znamenalo, že by v hypotečních bankách dostalo úrokovou sazbu někam nad tři procenta, oproti sazbám v roce 2016, které byly pod dvěma procenty.