Menu

Archiv rubriky: Finanční společnosti

Připravte se, jdeme pro hypotéku!

Určitě jste se již setkali s někým, kdo si chtěl koupit nemovitost, a protože neměl dostatek vlastních zdrojů, musel požádat o hypotéku. Možná právě i vy uvažujete o vlastním bydlení a tak vám pár informací k tomu, co budete potřebovat, pomůže v přípravách a hlavně v tom, učinit si předběžný přehled o tom, co opravdu potřebujete vědět a dokládat.

mince

1.  Výše úvěru
Výši poskytovaného úvěru si samozřejmě nemůžete zvolit libovolně. Je zapotřebí samozřejmě vědět, kolik za danou nemovitost budete platit prodejci. Není možné chtít koupit byt za milion korun a v podstatě bezdůvodně chtít po bance milion a půl.

2.  Hodnota nemovitosti
Hodnotu dané nemovitosti neurčujete vy sami. Samozřejmě odhad prodejce by měl vycházet z nabídky, poptávky, standardů v dané oblasti a stavu nemovitosti. Rozhodující potom je ale odborný odhad, který zajistí profesionální odhadce nemovitostí. Podle toho pak banka uvažuje a schvaluje výši poskytnutého úvěru.

3.  Délka fixace
Pokud už se pro hypotéku rozhodnete, je potřeba zvážit také dobu fixace. To znamená dobu, po kterou se nezmění úroky na vaší hypotéce. Za určitých okolností se může zdát, že ideální délka fixace je pět let, protože po tu dobu máte garantováno, že se úroky nezmění. Nicméně druhou stranou mince je, že po třech letech může být úroková sazba také nižší, než jste měli sjednanou původně.

dům

4.  Délka splácení
Jak dlouho chcete úvěr splácet? To je poměrně zásadní otázka. Samozřejmě poskytovatel vždy bude chtít úroky, protože z toho je fakticky živ. Pokud tedy zvolíte dlouhou dobu splácení, budete mít splátky navýšené o menší částku na úvěru, protože se úroky rozloží na dlouhou dobu. Pokud však budete chtít splácet úvěr krátkou dobu, dejme tomu deset let, může se stát, že splátka bude vysoká nejen kvůli krátké době, ale také kvůli úrokům, které banka tak jako tak z hypotéky potřebuje získat, ať ji splácíte dlouho či krátce.

5.  Vlastní úspory
Nově by banky neměly poskytovat úvěry na celou hodnotu nemovitosti. Člověk by měl mít naspořeno alespoň deset procent z celkové částky, aby bance prokázal, že opravdu je schopný a vždy za každých okolností schopný bude, splácet úvěr.

6.  Váš hrubý měsíční příjem
Nezapomeňte, že jednou z důležitých položek při žádosti o úvěr je také výše vašich příjmů. Nenechte se zmást. Můžete podnikat a poměrně úspěšně, ale pokud nejste zaměstnaní na dobu neurčitou, budete mít velmi obtížné dosáhnout na schválení hypotéky.

7.  Váš věk
Věk je dalším rozhodujícím faktorem, který ovlivňuje schválení hypotéky. Pokud máte před důchodem, můžete se pravděpodobně s hypotékou rozloučit.

8.  Výše splátek jiných úvěrů
Banka, která by vám hypotéku měla schválit, si také projde ostatní bankovní a nebankovní rejstříky, aby zjistila, zda máte jiné úvěry. Pokud ano, bude třeba doložit výši splátek. Pokud ne, banka si také prověří historii a to, jak jste k ostatním dřívějším úvěrům přistupovali. Ostatně to udělá vždy.

rodina

9.  Celkový počet osob v domácnosti
Schválení hypotéky závisí také na tom, zda jste na financování hypotéky sami nebo máte vedle sebe manžela či manželku. Pokud jste sami a máte-li k tomu dítě a váš příjem není nadstandardně vysoký, na hypotéku pravděpodobně nedosáhnete, i kdybyste byly spořiví a spolehliví lidé.

10.               Příjem partnera
Výhodou vám může být, pokud s vámi v domácnosti žije partner, manžel či rodič, kteří jsou ekonomicky aktivními jedinci. Pak se doloží příjmy těchto osob a oni se stávají s vámi žadateli o úvěr a je opět větší pravděpodobnost, že hypotéky dosáhnete.

Není to jednoduché, ale pokud patříte mezi slušné a pracující lidi, určitě najdete cestu, jak hypotéku získat a splnit všechny požadavky banky.

Archiv rubriky: Finanční společnosti

Poskytovatelé a zprostředkovatelé finančních služeb

Zprostředkovatelé
Jinak také můžeme samozřejmě říci finanční zprostředkovatelé jsou podnikatelské osoby, které finanční produkt, službu či nástroj nevytváří, nýbrž pouze prodává koncovým zákazníkům. Samozřejmě pokud se jedná o zaměstnance samotného poskytovatele. Tyto zprostředkovatele můžeme rozdělit například podle sektoru, ve kterém působí (investiční zprostředkovatel, pojišťovací zprostředkovatel). Dále podle šíře nabídky služeb a protistrany, kterou zastupují (agent, makléř) a nebo podle způsobu odměňování (zprostředkovatel odměňovaný provizemi ze sjednaných obchodů, zprostředkovatel placený přímo zákazníkem).

banka

Poskytovatelé
Tyto instituce dané produkty, služby či nástroje přímo vytváří a poskytují. Jedná se tedy o banky, investiční společnosti, pojišťovny a další. Pojďme se teď na některé z nich podívat detailněji a celkově si ujasnit, které subjekty to vlastně jsou.

•       Banky
Banky jsou subjekty, které přijímají od veřejnosti vklady a také poskytují úvěry. Podmínkou získání licence je splnění řady organizačních, technických, personálních a především finančních požadavků určených ČNB. Tyto přísné regulace mají za úkol zajistit opravdu bezpečnost vkladů a stabilitu finančního systému jako celku.

•    Stavební spořitelny
Tyto jsou v naší republice speciálním druhem banky. Mohou se zabývat výhradně stavebním spořením. Osoby si vkládají na účty, které jsou předem určeny účelně na rekonstrukce, stavby, koupě nemovitostí a podobně, peníze. Na základě těchto vkladů jim pak banka může poskytnout úvěry za účelem řešení situací právě souvisejících s bydlením.

 
•    Družstevní záložny
Svoji podstatou jsou družstevní záložny malou bankou fungující na družstevních principech. Původně vznik těchto bank byl zapříčiněn nutností poskytovat bankovní služby členům družstva, nicméně se postupem času některá tato družstva transformovala na standardní banky. Samozřejmě i zde vykonává dohled ČNB.
 
 
•    Úvěrové instituce
I když je dle názvu poněkud překvapivé, tak právě tento název souhrnně označuje družstevní záložny a banky. Charakteristikou těchto ústavů však není úvěrová činnost, nýbrž oprávnění k přijímání vklad. Tím se odlišují od ostatních subjektů, které mohou poskytovat právě jen služby úvěrové.

trezor
 
•    Nebankovní poskytovatelé úvěrů
Tento pojem označuje instituce působící mimo banky a družstevní záložny. Můžeme mezi nimi najít velké úvěrové společnosti či leasingové společnosti. V tuto dobu existují už i nebankovní poskytovatelé hypoték, jinak řečeno úvěrů na bydlení. Jednoznačně nejvyužívanějším produktem těchto institucí mimo bankovní trh je spotřebitelský úvěr. Do konce roku 2016 spadaly tyto nebankovní poskytovatelé úvěrů pod kontrolu České obchodní inspekce, ale od prosince roku 2016 podléhá již i tento sektor dozoru ČNB.
 
•    Investiční společnosti a investiční fondy
•    Penzijní společnosti
•    Obchodníci s cennými papíry
•    Investiční zprostředkovatelé a vázaní zástupci obchodníků s cennými papíry
•    Pojišťovny, zajišťovny, pojišťovací zprostředkovatelé
•    Platební instituce, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu

•    Směnárníci
•    Finanční poradci
Na finančním trhu také působí osoby, které se zabývají tzv. plánováním osobních financí (finančním plánováním). Říkáme jim tedy finanční poradci. Jejich činnost není žádným zvláštním předpisem upravena. Podnikají na základě živnostenského oprávnění.
 
•    Ministerstvo financí
•    Finanční arbitr a další

Archiv rubriky: Finanční společnosti

Finančně poradenské společnosti

Každý z nás by si rád vybral vždy správnou službu či jinými slovy produkt, který je nabízen na finančním trhu, a který zrovna v danou chvíli potřebujeme. Jak však vybrat toho správného poradce a tu správnou poradenskou společnost? Připravila jsem pro vás menší přehled právě finančně poradenských společností a jejich vzájemné srovnání z pohledu poskytovaných produktů a služeb.

dotace

Tyto poradenské společnosti a jejich poradci vám mohou zprostředkovat velkou škálu nejen bankovních produktů. Například zřízení běžných účtů, spořících účtů, úvěrů, hypoték, stavebních spoření, spotřebitelských úvěrů a samozřejmě také širokou škálu pojištění.

Asi se teď ptáte, proč byste se měli radit s nějakým finančním poradcem či pojišťovákem. Je to jednoduché. Tito poradci většinou pracují pro společnosti, které mají srovnání produktů téměř všech bank a pojišťovacích ústavů a proto máte potom výběr nejen z širší nabídky, ale hlavně si můžete opravdu vybrat ten produkt, který je pro vás ten nejvhodnější. Ať už jedná o cenu, zřízení, správu, platbu, výplatu či vypovězení smlouvy.

bankovky
 
Možná namítnete, že máte radši, když si sami jednotlivé ústavy obejdete sami a informace si srovnáte také sami. Na to bych vám ještě řekla jednu důležitou informaci a to, že právě zprostředkovatelé mají možnost vyjednat v jednotlivých ústavech lepší podmínky, než když přijdete sami za sebe.
 
A teď se pojďme podívat jednoduše jenom na to, jaké služby nabízí největší hráči na trhu a které služby si máte vybrat vy:
 
Nejlepší volba balíčku služeb:
•     Běžný účet
•     Hypotéka
•     Spotřebitelský úvěr
•     Stavební spoření
•     Investice
•     Životní pojištění
•     Neživotní pojištění
•     Spoření na penzi
 
Dobrá volba:
•     Běžný účet
•     Hypotéka
•     Stavební spoření
•     Investice
•     Životní pojištění
•     Neživotní pojištění
•     Spoření na penzi

partneři
 
Běžná nabídka:
•     Hypotéka
•     Stavební spoření
•     Investice
•     Životní pojištění
•     Neživotní pojištění
•     Spoření na penzi
 
Z dostupných statistik a přehledů je patrné, že mezi klienty je nejvíce sjednávaným produktem hypotéka.  V roce 2015 byly hypotéky sjednány v celkovém objemu ve výši 193 miliard korun a v roce 2016 to bylo v celkovém objemu dokonce přes 225 miliard korun.
 
 
Z výše uvedených informací můžeme vyvozovat, že zprostředkovatelské firmy a jejich poradci jsou opravdu silnými hráči na trhu a pokud si od nich necháte poradit, můžete dosáhnout velmi zajímavých úspor, sazeb a výhod, kterých byste přímo v bance nedosáhli.


Archiv rubriky: Finanční společnosti

Účelový hypoteční úvěr, americká či australská hypotéka?

V dnešní době není snadné si zajistit vlastní bydlení. Naštěstí však existují banky, které poskytují hypotéky.

dům

Jakou hypotéku z dostupných variant si vybrat?

Pojďme si nejprve říct, jak se v základu hypotéky rozdělují, abychom si udělali představu, co asi trh nabízí.
1.  Hypoteční úvěr dle účelu
2.  Hypoteční úvěr dle dokládání příjmů
3.  Hypoteční úvěr dle typu splácení
4.  Hypoteční úvěr dle typu úročení

Základní dělení známe, ale věřím, že stále nemáte jasno, v čem se hypotéky liší a jaká varianta by pro vás byla asi nejvhodnější, nejvýhodnější a nejrozumnější. Podíváme se tedy na základní dělení podrobněji.

realitka

Hypoteční úvěr dle účelu

a)    Účelový
Účelový hypoteční úvěr je úplně nejčastějším typem a v podstatě základním typem hypotéky. Je poskytován na financování bydlení. Tedy na koupi, výstavbu či rekonstrukci nemovitosti. U těchto hypoték je třeba zajistit splácení zástavním právem k dané nebo jiné nemovitosti na území České republiky. Samozřejmě, jak se tradičně říká, výjimka potvrzuje pravidlo.

b)   Americká hypotéka (neúčelový)
Neúčelový hypoteční úvěr nebo také jinak americká hypotéka, je vlastně hypotéka na cokoli. Tuto americkou hypotéku poskytují nejen banky, ale také nebankovní subjekty. U tohoto typ u úvěru budete předkládat údaje k nemovitosti, která má sloužit jako zástava a informace o příjmech žadatelů. Některé instituce dokonce nevyžadují právě ani doklad o příjmu žadatelů, na základě hodnoty zastavované nemovitosti. Tento druh úvěru je však zaměřen na osoby, které potřebují zkonsolidovat své stávající úvěry a nebo potřebují finance pro rozjezd svého podnikání.

kalkulačka
 
c)    Australská hypotéka (kombinace)
Tento druh hypotéky je charakterizován tím, že  čím víc peněz si půjčíte, tím nižší bývá úroková sazba. Tento typ úvěru je zajímavé proto, že často klienti platí minimální nebo dokonce nulový zřizovací poplatek. Australská hypotéka je určena na financování nemovitosti, rekonstrukci a také vybavení. Je to tedy výborná možnost zkombinovat účelový i neúčelový hypoteční úvěr.
 
Protože standardní účelový hypoteční úvěr je v tuto dobu zcela běžnou záležitostí a pro banky poměrně bezpečnou variantou poskytování úvěru, je pravděpodobné, že i právě pro vás to bude vhodná varianta.


Archiv rubriky: Finanční společnosti

SPOLEČNOSTI VYKUPUJÍCÍ NESPLACENÉ ZÁVAZKY

První kategorií jsou společnosti, které se zabývají vykupováním krátkodobých pohledávek od podnikatelů, kterým nezaplatili jejich klienti či odběratelé za prodej služeb či zboží. Tyto společnosti se nazývají faktoringové společnosti.
Další skupinou společností, která se zabývá správou a odkupem pohledávek, je skupina inkasních agentur. Inkasní agentury spravují i odkupují pohledávky od věřitelů, kterým nebyly zaplaceny závazky po splatnosti. Většinou se jedná o pohledávky za fyzickou osobou, tak zvané B2C pohledávky. Samozřejmě i za právnickou osobou, těm se zase říká v oblasti pohledávek nejčastěji B2C.

úvěr

Většinou jsou to ale pohledávky vzniklé z bankovních či nebankovních úvěrů, kontokorentů a další podobně vzniklé dlužné částky, evidované právě na rodné číslo. Inkasní agentury pak většinou patří do Asociace inkasních agentur v České republice.

Asociace má samozřejmě i několik přidružených společností. Tato Asociace inkasních agentur sdružuje uvedené společnosti, které se zabývají právě inkasem pohledávek. Společnosti, které patří do asociace přijaly etický kodex. Tím se, kromě jiného, zavazují také k přísnému dodržování zákonů České republiky, respektování osobní nedotknutelnosti dlužníků a ochraně osobních dat.
Je pravdou, že u široké veřejnosti nejsou faktoringové a inkasní společnosti v oblibě. Ale pojďme si to říct narovinu. Je správné neplatit vlastní závazky?

úspory

A může poskytovatel úvěrů či služeb podnikat a dál prosperovat, pokud nejsou jeho služby uhrazeny? Nemůže. Pokud mu nejsou hrazeny pohledávky, musí nastat ze strany firmy rázné kroky tak, aby mohla společnost fungovat dál. Nebo snížit stav zaměstnanců, snížit mzdy a odměny, ubrat dovolenou navíc atd.
Je dobře, že tyto společnosti existují a zároveň je dobré, že existuje asociace, která hlídá jejich postupy. Jen si představte, jak by to asi dopadlo, kdyby se peníze nemusely vracet věřitelům. A pokud se vám ta myšlenka líbí, zkuste si představit, že právě tím půjčujícím jste vy.


Archiv rubriky: Finanční společnosti

Kvalita nadevše

Chtěli byste se postarat o úpravu své vody, ale nevíte, jak byste to měli udělat? Je s ní něco v nepořádku, to je vidno na první pohled, ale problémů může být hned několik. Někdy jsou to jen mechanické nečistoty, které se odstraní jednoduše síťkou nebo jinou podobnou pomůckou, ale někdy je zapotřebí vodu chemicky upravit tak, aby byla vyhovující a neměli jste kvůli ní žádné kožní problémy či něco podobného.
Proto jsou k dispozici přípravky pH minus, ale také pH plus. Je totiž zapotřebí, abyste měli optimální hladinu pH, musí být tedy mezi hodnotami 6,8 až 7,5. Když máme klasický bazén doma, napouštíme ho běžně vodou z distribuční sítě, takže je zapotřebí hodnotu pH kontrolovat a upravovat, aby nedocházelo k potížím.
Jak to dělat? Je to opravdu jednoduché, protože v dnešní době existují testery, které se nejsou nijak složité, a zvládne je použít opravdu každý. Podle testeru poznáte, zdali je zapotřebí pH snížit či zvýšit a podle toho se použije potřebný přípravek. Jak testery, tak i přípravky najdete u nás a můžete je pohodlně zakoupit přímo od svého počítače.color

Široký sortiment vás jistě nadchne

Pokud dochází ve vaší vodě k takovým biologickým procesům, které nejsou žádoucí, potom si určitě vyberte u nás a vše bude opět v pořádku. Pokud by se voda neupravovala, mohlo by dojít k výskytu nežádoucích zelených nebo hnědých řas, které by znečistily nejen bazénovou vody, ale také jeho stěny a byla by nezbytná kompletní výměna vody a vyčištění celého prostoru.
V jaké podobě se přípravky na snížení pH používají? Můžete si je vybrat buď v kapalné, nebo granulované formě. Pokud byste chtěli kapalnou formu, můžete si vybrat také větší balení, které by vám vydrželo delší dobu, a nemuseli byste tak nakupovat často.drop